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Seguro obligatorio

El seguro obligatorio, Nº 18.412, de fecha 17 de noviembre de 2008, también llamada Ley de Seguro de Responsabilidad Civil Obligatorio.

En general, se podría decir que el seguro automotor obligatorio cubre a las personas y/o a los bienes frente a cualquier tipo de accidentes en carretera.

En Latinoamérica, el 68% de los países cuenta con un seguro de auto obligatorio excepto México, Salvador, Guatemala, Honduras, Paraguay y, hasta ahora, Uruguay.

En grandes líneas, podemos decir que la mayoría de los países de Latinoamérica contemplan un seguro de auto obligatorio de responsabilidad civil por accidentes de tránsito que generan daños; es el caso de Argentina, Bolivia, Brasil, Chile, Colombia, Costa Rica, Ecuador, El Salvador, Guatemala, México, Nicaragua, Panamá, Perú, República Dominicana y Venezuela.

En general, el seguro automotor opera con topes máximo e independientemente de la culpa del conductor responsable del siniestro. Por lo común, el seguro automotor cubre  responsabilidad civil hacia terceros transportados y no transportados y, a veces, cubren daños materiales en forma limitada. En todos los casos el seguro de automotor incluye gastos médicos, también hasta un límite preestablecido. El sistema de topes máximos de compensación no implica que la víctima no pueda demandar al causante del daño o al propietario del automotor por el monto restante hasta cubrir el total.

Todos los tipos de seguro de automotor garantizan un mínimo de riesgo cubierto pero, pese a lo que las normas prescriben, el funcionamiento del seguro automotor no es siempre eficiente ni cubren todas las necesidades reparatorias de las víctimas potenciales cuando se consideran las particularidades del tránsito terrestre en la región. El problema fundamental es el bajo índice de automotores asegurados, la circulación de vehículos con pólizas vencidas y la situación de las víctimas abandonadas por conductores que no
es posible identificar.

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Seguro Automotor Argentina

En Argentina, el artículo 68 de la Ley 24.449 dispone que todo automotor, acoplado o semi acoplado debe estar cubierto por un seguro de daños eventuales causados a terceros, transportados o no. Igualmente, resulta obligatorio el seguro para las motocicletas en las mismas condiciones que rigen para los automotores. En todos los casos, el titular del vehículo deberá circular con el recibo oficial otorgado por la compañía de seguros para poder comprobar la vigencia del seguro. La póliza del
seguro de auto obligatorio debe cubrir la responsabilidad civil hacia los terceros transportados y no
transportados, hasta los límites establecidos.

El contratación del seguro es anual y puede contratarse con cualquier entidad autorizada para operar en el ramo. Previamente se exige el cumplimiento de la revisión técnica obligatoria o que el vehículo esté en condiciones reglamentarias de seguridad si aquélla no se ha realizada en el año previo.

La legislación argentina no prevee ningún tipo de mecanismo respecto a casos de siniestros ocasionados por vehículos no identificados, no asegurados o con póliza de seguro de automotor vencida. Si el siniestro es causado por un automotor no asegurado el conductor o el propietario son responsables solidarios por los daños causados. Si ellos carecen de recursos o no se identifica al vehículo causante del accidente, la víctima no recibe resarcimiento alguno. Puede, sin embargo, recibir asistencia médica de su propia compañía de seguro según la cobertura que haya contratado el asegurado o recurrir a los servicios de los hospitales públicos.

El seguro de automotor obligatorio previsto en la Ley es una clara cobertura sobre la base de ocurrencias. En efecto, es suficiente con que ocurra un accidente dentro de la vigencia de la póliza de seguro contratada para que deba indemnizarse al tercero damnificado, más allá de cuándo se haga efectivo el reclamo por parte de éste.

De todas formas, ese reclamo no podrá presentarse nunca más allá de los dos años contados a partir del accidente, tal como lo prevé el artículo 14º de la Ley relativo a la prescripción, , que modifica el régimen general de prescripción extintiva de cuatro años previsto por el Código Civil para la responsabilidad civil extra contractual (artículo 1332).

En conclusión, la cobertura propuesta por la Ley de seguro obligatorio del automotor es de responsabilidad civil, de indemnización y sobre la base de ocurrencias.

Pero además, este seguro presenta características propias que derivan de su obligatoriedad, tales como:

  • a) la indemnización al tercero damnificado más allá de quién haya sido el culpable y aún cuando haya existido fuerza mayor;
  • b) solamente por lesiones o muerte; y
  • c) con una suma máxima asegurada limitada.